今天刷抖音，看到一個(gè)保險(xiǎn)客戶通過(guò)媒體投訴人保公司的視頻。投訴者以18萬(wàn)的價(jià)格，買了一輛新車購(gòu)置價(jià)在140萬(wàn)的二手奧迪A8，買了不到一年，因?yàn)椤皳焓謾C(jī)”撞樹(shù)，推定全損。 投訴理由是在人保承保的時(shí)候，是按照28萬(wàn)承保的，出險(xiǎn)了，卻要按照18萬(wàn)賠，客戶不同意，向媒體曝光了。這位主持人也很正義，信誓旦旦“大家要按照合同辦事嘛！當(dāng)初保險(xiǎn)公司你愿意按照28萬(wàn)承保，按照28萬(wàn)收的人家保費(fèi)，現(xiàn)在就應(yīng)該按照28萬(wàn)賠。”
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人保理賠人員也很無(wú)奈，按照公司承保政策，車輛承保最低價(jià)格不能低于新車購(gòu)置價(jià)的20%，也就是28萬(wàn)是最低的價(jià)格了，再低就無(wú)法承保的了。但是，如果保險(xiǎn)公司按照28萬(wàn)賠償了，客戶就會(huì)通過(guò)這次保險(xiǎn)事故，獲得“10萬(wàn)”額外收益。這個(gè)是違背保險(xiǎn)基本原則的。
很明顯，投訴客戶和媒體主持人才不管保險(xiǎn)公司什么“保險(xiǎn)基本原則”，人家只認(rèn)“合同”。當(dāng)然，主持人也說(shuō)，你保險(xiǎn)公司應(yīng)該在投保的時(shí)候“把關(guān)”，你按照28萬(wàn)投保，是你們保險(xiǎn)公司的事。 還舉了一個(gè)例子“如果人家是朋友的車，愿意按照1萬(wàn)元投保的呢？，如果全損了，你們保險(xiǎn)公司就賠人家1萬(wàn)元嗎？”我在看第一遍視頻的時(shí)候，我都被噎住了。漂亮！沒(méi)毛��！
看完第一個(gè)視頻，我不禁替人保大哥捏了一把汗，這確實(shí)是一個(gè)難題，難道就像主持人說(shuō)的，去年也搞了兩個(gè)類似的案子，保險(xiǎn)公司都是按照承保價(jià)格賠了。難道，這次保險(xiǎn)公司也要無(wú)奈就范嗎？
堅(jiān)持看完4段視頻，人保大哥果然沒(méi)有讓我失望，看看杭州人保是怎樣破局的。
第一招，我承認(rèn)當(dāng)初承保28萬(wàn)價(jià)格不合理，我們修改合同，按照18萬(wàn)承保，把多收的保費(fèi)退還給你，我們按照18萬(wàn)賠償。評(píng)良心說(shuō)，這是最公平的解決辦法，客戶多交的保費(fèi)也退回來(lái)了，18萬(wàn)買的車子，保險(xiǎn)公司也按照18萬(wàn)賠償了，客戶所有的損失都彌補(bǔ)了。
但是，客戶和這位主持人態(tài)度很明確“你憑什么呀？！”。呵呵，這樣理直氣壯，你們當(dāng)初承保犯了錯(cuò)，你們就應(yīng)該承擔(dān)錯(cuò)誤，我就應(yīng)該多賺這10萬(wàn)。
后面視頻中，杭州人保又給出了第二個(gè)選擇， 保險(xiǎn)公司支付28萬(wàn)維修費(fèi)給4S店，咱們不推全損了，咱們修車！
我相信，這肯定不是客戶想要的結(jié)果。一個(gè)賠客戶28萬(wàn)息事寧人， 一個(gè)是賠28萬(wàn)給4S店，讓4S店賺點(diǎn)修理費(fèi)用。算經(jīng)濟(jì)賬，杭州人保兩個(gè)方案付出的賠款都是一樣的。但是，我支持杭州人民財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司寧可花28萬(wàn)修車，也不能讓這樣的客戶多拿10萬(wàn)。一旦讓這種人得逞，相信馬上再買一輛二手車，來(lái)杭州人保投保。無(wú)他，對(duì)方認(rèn)慫了，有成功案例了。
保險(xiǎn)公司有自己的承保政策，有時(shí)候看似漏洞百出，實(shí)則無(wú)奈。以這個(gè)視頻為例， 28萬(wàn)承保，已經(jīng)是保險(xiǎn)公司承保原則的底線了，“不能低于新車購(gòu)置價(jià)的20%”。 我們假設(shè)，如果當(dāng)初承保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以知道這個(gè)二手奧迪是客戶以18萬(wàn)買的，是不是可以按照18萬(wàn)承保？
可以嗎？是不是按照18萬(wàn)承保，就沒(méi)有后面的這些爛七八糟的事情了？
如果可以突破“不能低于新車購(gòu)置價(jià)的20%”這個(gè)底線，就像主持人說(shuō)的，我買的朋友車的，只花了2萬(wàn)。好了，保險(xiǎn)公司可以按照2萬(wàn)價(jià)格承保這輛二手奧迪嗎？出險(xiǎn)之后怎么賠？
要知道，保險(xiǎn)公司按照28萬(wàn)承保，28萬(wàn)只占新車140萬(wàn)的20%。客戶只需要按照28萬(wàn)交保費(fèi)，而不用按照140萬(wàn)交保費(fèi)。客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故，壞了一個(gè)大燈，奧迪一個(gè)大燈就幾萬(wàn)塊錢，保險(xiǎn)公司可沒(méi)有只按照大燈價(jià)格的20%賠給客戶呀，而是老老實(shí)實(shí)按照全新配件的價(jià)格賠償?shù)摹?/section>
按照實(shí)際價(jià)值承保，發(fā)生修車換件的事故時(shí)，客戶不吃虧反而沾光了。這種賠案有99.914%。全損案件只占0.086%，只有當(dāng)發(fā)生全損事故，客戶實(shí)際吃虧的是多交的那部分保費(fèi)而已。只要保險(xiǎn)公司退還多交保費(fèi)，客戶沒(méi)有損失，這也達(dá)到了了保險(xiǎn)賠償目的。
可惜呀，這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司始終解決不了。因?yàn)榱顺斜r(jià)值和實(shí)際價(jià)值巨大落差，才有這么多少利用二手豪車碰樹(shù)、墜河、火燒騙保的團(tuán)伙。學(xué)好不容易，學(xué)壞一出溜兒。
第三次商業(yè)車險(xiǎn)改革，希望承擔(dān)改革大任的領(lǐng)導(dǎo)們，也能正視一下這個(gè)問(wèn)題。從根本上堵住這個(gè)漏洞，別讓保險(xiǎn)成為那些居心不良的人的賺錢工具。
