因未拉緊手剎，被自己的車撞傷至兩處9級傷殘、兩處10級傷殘，保險到底該不該賠，要怎么賠？近日，湖南省寧鄉(xiāng)市人民法院開庭審理并一審宣判了一起機動車交通事故責任糾紛，判決某保險股份有限公司在交強險醫(yī)藥費賠償限額內賠償彭某1萬8千元，在交強險傷殘賠償限額內賠償彭某18萬元，在商業(yè)第三者責任險賠償限額內賠償彭某26萬余元，三項合計46萬余元。法院查明，2月12日晚，彭某駕車去朋友家，將車停放在了朋友家住宅前面的斜坡上。彭某下車未拉緊手剎，其下車走到車頭時，車輛突然溜坡，車頭右側與彭某碰撞，之后車輛沖進稻田并側翻。事故發(fā)生后，彭某在醫(yī)院治療住院24天，同時構成兩處9級傷殘、兩處10級傷殘。彭某認為事故發(fā)生在保險期限內，保險公司應在交強險、商業(yè)第三者責任保險賠償限額內賠償損失。據法官介紹，本案的主要爭議點在于，彭某是否為車上人員。因為保險公司對車輛承保的為“第三者保險義務”，如果彭某屬于車上人員的話，就不必承擔保險責任。法院認為，而機動車輛是一種交通工具，任何人都不可能永久地置身于機動車之上，故雙方當事人爭議的涉案交通事故中的“第三者”以及“車上人員”不是永久、固定不變的身份。只能以交通事故發(fā)生當時這一特定的時間條件下是否身處車內（外）為依據，在車上即為“車上人員”，在車下即為“第三者”進行判斷。結合本案查明的事實，本案是一起單方事故，在交通事故發(fā)生時間節(jié)點之前彭某是“車上人員”，事故發(fā)生時（即損害結果發(fā)生時）已經置于車外，因此，彭某已經由“車上人員”轉化為“第三者”。此外，本案中，車輛滑行造成彭某受傷的危險后果并不為彭某所控制，認定其作為“第三者”更符合上述立法目的，使其能夠獲得基本的經濟保障。同時，根據《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，當事人雙方對于保險條款的理解發(fā)生爭議時，應當作出有利于被保險人的解釋。因此，保險公司應在交強險和商業(yè)第三者責任保險賠償限額內承擔賠償責任。法院也提醒大家，注意日常用車的規(guī)范與安全，上車系好安全帶，下車拉緊駐車制動，切莫因一時大意而造成不必要的損失。從判罰結果上來看，都是執(zhí)行的最高賠償了，2020年9月19日新的車險新規(guī)開始執(zhí)行，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商業(yè)三者責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。讓彭某后悔莫及的是三者險買的太少了，才賠付了26萬元，對于已經傷殘的他來說，26萬元還不夠后期恢復治療的開銷，其實按照這次法官判罰的標準，三者險如果買了500萬，都是可以理賠的，省了幾百元卻虧了幾百萬，教訓慘痛��！那么問題來了，不都說被自家車撞了保險不賠嗎？
原本制定這個條款意為防止騙保的免責條款，現在，根據新的商業(yè)車險條款，被保險人家庭成員的人身傷亡已列入第三者責任保險的責任范圍。
最簡單的一句話概括就是，看出事的瞬間，你是否屬于第三者，如果是就賠付，如果不是就不能賠付，在上述案例中，法官說的很清楚。
機動車輛是一種交通工具，任何人都不可能永久地置身于機動車之上，故雙方當事人爭議的涉案交通事故中的“第三者”以及“車上人員”不是永久、固定不變的身份。只能以交通事故發(fā)生當時這一特定的時間條件下是否身處車內（外）為依據，在車上即為“車上人員”（拒賠），在車下即為“第三者”（理賠）進行判斷。案例一：2018年8月31日下午4點，屈先生像往常一樣駕駛自家的輕型廂式貨車前往工廠送貨，車停好后他開始下車搬貨，而就在這時，車輛突然發(fā)生了溜車。眼見自家的貨車就要撞上另一輛貨車，屈先生只身上前試圖擋車，不料最后貨車還是把屈先生和另一輛貨車給撞了。當天晚上，被撞的屈先生經搶救無效死亡，死亡原因為鈍性暴力（如交通事故）致創(chuàng)傷性休克死亡。后經鳳崗交警大隊認定，死者屈先生應負該起事故全部責任。屈先生的妻子向女士想起來丈夫曾為愛車購買有兩份保險，一份是交強險，一份是30萬元的商業(yè)第三者責任險。分別在兩家保險公司投保。但事后兩家保險公司都認為屈先生是駕駛人本人而不是第三者拒賠，向女士因此向法院起訴。一審法院認為，判斷因保險車輛發(fā)生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“本車駕駛員”，必須以該人在事故發(fā)生當時這一特定的時間是否主動身處保險車輛之外為依據。事故發(fā)生時，屈先生已經離開了車輛，駕駛行為已經終止，這點當時監(jiān)控就能證明，屈先生理應被視為第三者。一審法院認定屈先生屬于商業(yè)第三者責任險中的“第三者”，一審判決承保屈先生車輛交強險、商業(yè)險的兩家保險公司分別賠償112377.6元和291307.1元。案例二：張先生是一名送貨員。事發(fā)當天，他駕駛貨車前往江蘇昆山一物流園內送貨，按照慣例，他將車停好后就離開了。但沒過多久，有人反映張先生的車擋了路，由于手上有事忙不開，張先生就拜托身旁的李先生幫忙挪車。
李先生將車輛往前開了一段停穩(wěn)后，就到車輛后方處繼續(xù)干活。沒想到，貨車發(fā)生倒溜，將背對著車輛干活的李先生直接撞倒在地，送醫(yī)搶救后，最終不治身亡。事后因賠償問題，李先生的親屬將張先生及其供職的物流公司，以及該車輛投保的保險公司起訴至蘇州昆山法院，要求共同賠償。法庭上，被告張先生稱事故的發(fā)生與李先生停車時未注意剎車有關，而自己只是一個派遣的外包工作人員，就算有責任，也應當由物流公司來承擔。張先生就職的物流公司則認為，保險公司應該賠償，但卻遭到了拒絕。保險公司認為，李先生是代挪車的司機，司機屬于車上人員，車上人員是被排除在交強險和商業(yè)險賠償范圍之外的。該案爭議的焦點就在于李先生在挪車前后的 " 角色 " 變化，能否將作為駕駛員的李先生，作為 " 車外人 " 進行賠償。法院經審理后認定：張先生受雇于物流公司，屬于職務行為，委托挪車的受益行為由物流公司同時享有，被告物流公司就應當承擔相應的賠償責任，物流公司在保險公司投保了相應的交強險和商業(yè)三者險，應該在承保范圍內承擔相應的保險責任。最終，法院判決由保險公司在保險范圍內賠償原告各項損失近 120 萬元。眾所周知，交強險是第三者強制責任保險，其賠償對象是本車人員以外的第三者，也就是說除了開車的司機和車內坐著的人，其他的，才叫第三者。從上述幾個案例可以看出，被自家車撞傷或者撞死保險不賠不是絕對的，要看你當時處于什么位置，車內還是車外，也就是我們經常俗稱的“只保車外，不保車內�！�最直接的理解就是，前一秒你可能還是保險責任外的人，后一秒可能就是保險責任內的人了。
那么，除了車險，還有什么保險在這起案例中能賠付呢？意外險：事故是否符合“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”意外險四要素。一般車禍都滿足這4要素的。我們無法預測意外的到來，唯有防范風險，保險保的不單是你自己，更多的是你的家庭，當意外來臨時，能給予你和家人最大經濟上的幫助，不至于手足無措，人財兩空。寫在最后：我們建議開車在外，買足三者險，謹慎駕駛！豪車滿街跑，行人滿街轉，車貴命貴的年代，還是買高保額心里更踏實。另外再搭配壽險和意外險，多一點保障，多一點安心。
