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高院再審改判！只要保險事故給被保險車輛造成實際損失，無論被保險人是否實際對受損車輛進(jìn)行修理，保險公司均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任！
前言：本期推送案例為山東省高級人民法院再審改判的一起財產(chǎn)保險合同糾紛案件，山東省高級人民法院在再審判決中明確：只要保險事故給被保險車輛造成實際損失，保險人就負(fù)有按照損失大小賠償保險金的責(zé)任。該損失不以受損車輛的修理而發(fā)生轉(zhuǎn)移，修理僅是為恢復(fù)車輛原狀或者使用價值而采取的一種救濟(jì)措施，受損是機(jī)動車輛修理的前提，而不管被保險人對受損車輛修理與否，只要損失客觀存在，保險人就負(fù)有支付保險金的義務(wù)。青島西海岸華魯實業(yè)有限公司與中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司青島市分公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案 ——保險事故給被保險車輛造成實際損失，但被保險人對車輛損失進(jìn)行評估后未對受損車輛進(jìn)行修理，保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？一審：山東省青島市市南區(qū)人民法院（2019）魯0202民初4601號二審：山東省青島市中級人民法院（2020）魯02民終3940號再審：山東省高級人民法院（2021）魯民再148號2018年9月13日，王某山駕駛小型客車行駛中與劉某榮駕駛的車輛相撞，造成兩車受損，王某山受傷。交警部門認(rèn)定：王某山負(fù)事故主要責(zé)任，劉某榮負(fù)事故次要責(zé)任。王某山駕駛的小型客車在人壽財保青島分公司投保了交強(qiáng)險、機(jī)動車損失保險（保險金額430520元）、第三者責(zé)任保險（100萬元）及不計免賠率險，事故發(fā)生在保險期限內(nèi)。保險單特別約定：1.家庭自用及非營運車輛從事營業(yè)性運輸導(dǎo)致危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人并增加保險費。否則，因此發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2.本保險合同的被保險人與車輛行駛證所載車主不一致，被保險人為陳某濤，車輛行駛證所載車主為李某蓉，被保險人與保險車輛的關(guān)系是：管理／使用。該保單的重要提示載明：被保險機(jī)動車因改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險程度顯著增加以及轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人的，應(yīng)通知保險人。華魯公司從李某蓉處購買了被保險車輛，機(jī)動車行駛證顯示該車的使用性質(zhì)為非營運，發(fā)證時間為2018年8月7日，所有人為華魯公司。華魯公司于2018年11月29日以劉某榮、人壽財保青島分公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司安新支公司為被告向青島市黃島區(qū)人民法院提起訴訟，案號為（2018）魯0211民初16945號，在該案中，華魯公司支出鑒定費用15000元。后華魯公司撤回該案起訴。華魯公司提交青島大華保險公估有限公司出具的（2018）黃鑒字548號車輛損失評估報告，該報告系在（2018）魯0211民初16945號案件審理過程中，由青島市黃島區(qū)人民法院委托評估機(jī)構(gòu)作出，該報告載明：被保險車輛于2018年9月13日因交通事故造成的車輛損失為357375元。華魯公司向一審法院起訴請求：判令被告賠償車輛損失357375元、鑒定費15000元、施救費1200元。山東省青島市市南區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。本案中，被保險車輛轉(zhuǎn)讓至華魯公司名下，華魯公司承繼原被保險人陳某濤的權(quán)利和義務(wù)。現(xiàn)人壽財保青島分公司主張涉案車輛由個人名下轉(zhuǎn)讓至公司名下，且未履行通知義務(wù)，根據(jù)保險單的特別約定（家庭自用及非營運車輛從事營業(yè)性運輸導(dǎo)致危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人并增加保險費。否則，因此發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任），其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對此，一審法院認(rèn)為，雖然涉案車輛由個人名下轉(zhuǎn)讓至公司名下，但仍為非營運車輛，人壽財保青島分公司也未舉證證明該車輛存在從事營業(yè)性運輸?shù)那樾�，故涉案車輛的轉(zhuǎn)讓并未違反保險單的特別約定，也未導(dǎo)致危險程度顯著增加，人壽財保青島分公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同的約定承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。經(jīng)青島市黃島區(qū)人民法院委托鑒定，涉案車輛損失為357375元，人壽財保青島分公司應(yīng)當(dāng)賠償。華魯公司支出的施救費系其為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，應(yīng)由人壽財保青島分公司承擔(dān)。華魯公司支出的鑒定費15000元，是為查明被保險車輛損失所支付的必要合理費用，應(yīng)由人壽財保青島分公司承擔(dān)。故作出（2019）魯0202民初4601號民事判決：人壽財保青島分公司賠付華魯公司機(jī)動車車輛損失保險理賠款357375元及鑒定費用15000元、施救費1200元。一審判決作出后，人壽財保青島分公司不服，提起上訴，請求撤銷一審判決，依法改判。理由如下：1、青島大華保險公估公司的評估報告不合理，不能作為定案依據(jù)。首先，涉案車輛為巡洋艦越野車，該車型配件市場無車殼總成，車殼達(dá)不到更換的程度，單獨更換價格較低，該處評估價格不合理。其次，車輛的差速器分動箱前后殼，同樣未達(dá)到更換程度，均需要復(fù)勘落實是否實際更換。第三，鑒定人應(yīng)提供價格鑒定市場調(diào)查材料，以證實評估結(jié)論的合理性。2、評估報告的損失并不等于車輛的實際損失。華魯公司無直接證據(jù)證明其車輛的實際損失，其訴訟請求不應(yīng)得到支持。二審中，華魯公司稱，已將被保險車輛通過二手車交易市場以8萬元的價格轉(zhuǎn)賣至遼寧，現(xiàn)無法查找車輛。山東省青島市中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：根據(jù)《保險條款》第十六條的約定：因保險事故損壞的被保險機(jī)動車應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。被保險車輛雖經(jīng)鑒定，評估機(jī)構(gòu)只是對受損零件的價格進(jìn)行了評估，是否修理或更換應(yīng)當(dāng)由雙方當(dāng)事人進(jìn)行核定，現(xiàn)因被上訴人華魯公司不能提供車輛修復(fù)的證據(jù)，不能確定被保險車輛受損零件是修理還是更換，不能確定車輛的實際損失，華魯公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，故本院對華魯公司關(guān)于被保險車輛損失的訴訟請求予以駁回。華魯公司可在取得被保險車輛修復(fù)的證據(jù)后再主張權(quán)利。華魯公司所支付的鑒定費、施救費已確定，人壽財保青島分公司應(yīng)當(dāng)支付。故作出（2020）魯02民終3940號民事判決：部分撤銷一審民事判決，改判駁回青島西海岸華魯實業(yè)有限公司關(guān)于賠付車輛損失357375元的訴訟請求。二審判決作出后，華魯公司不服，申請再審。理由如下：華魯公司就涉案車輛在人壽財保青島分公司投保了車輛損失險，被保險的機(jī)動車在保險合同期間內(nèi)發(fā)生交通事故，當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T業(yè)已做出事故認(rèn)定書，明確載明了事故車輛的損害程度，機(jī)動車損失客觀存在，山東省青島市黃島區(qū)人民法院委托青島大華保險公估公司對事故車輛損失進(jìn)行了評估，評估損失為357375元。原審法院委托的鑒定機(jī)構(gòu)具有相應(yīng)的資質(zhì)，評估時鑒定機(jī)構(gòu)通知人壽財保青島分公司派員參加，鑒定程序合法，對該評估結(jié)論，人壽財險青島分公司原審中雖提出異議，但沒有提供證據(jù)否定該評估結(jié)論，故評估結(jié)論合法有效，應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定涉案事故車輛損失的依據(jù)，二審判決依據(jù)涉案保險條款第十六條的規(guī)定直接駁回申請人的訴訟請求適用法律顯屬錯誤。山東省高級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：1、關(guān)于人壽財保青島分公司是否應(yīng)當(dāng)賠償青島西海岸華魯實業(yè)有限公司車輛損失357375元問題。車輛損失保險是指被保險人或者其允許的駕駛認(rèn)在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司應(yīng)在合理范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。車輛損失保險屬于財產(chǎn)險，應(yīng)當(dāng)適用損失填補原則，在保險合同成立并生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，請求保險人給予損失賠償，因此，保險人承擔(dān)保險賠付責(zé)任的前提條件就是被保險人的投保車輛因保險事故的發(fā)生而遭受損失，就是說，只要保險事故給被申請人的保險車輛造成實際損失，保險人就負(fù)有按照損失大小賠償保險金的責(zé)任。該損失不以受損車輛的修理而發(fā)生轉(zhuǎn)移，修理僅是為恢復(fù)車輛原狀或者使用價值而采取的一種救濟(jì)措施，受損是機(jī)動車輛修理的前提，而不管被保險人對受損車輛修理與否，只要損失客觀存在，保險人就負(fù)有支付保險金的義務(wù)。至于機(jī)動車輛因交通事故受損是否需要修理，完全由被保險人依據(jù)受損情況的大小而自行決定。如果車輛受損較大，對車輛進(jìn)行修理代價較高，完全沒有對受損車輛修理的必要，被保險人完全可以放棄修理，因而被保險車輛受損后修理與否不是保險人是否承擔(dān)車輛損失保險的條件。就本案而言，華魯公司在人壽財險青島分公司投保的被保險車輛在保險期內(nèi)因保險事故受損。案涉交通事故發(fā)生后華魯公司及時履行了通知和報案義務(wù)，依照保險法第二十三條第一款的規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。根據(jù)上述法律規(guī)定可知，保險人收到被保險人或者受益人的保險金賠付請求后，要依法履行核定、通知和賠付三項義務(wù)，三者之間相互銜接，存在邏輯上的前后關(guān)系。本案中人壽財險青島分公司沒有提供證據(jù)證明其依法履行了上述法定義務(wù)，也沒有提供證據(jù)證明其未履行上述法定義務(wù)是由于華魯公司的原因所致。在人壽財險青島分公司未及時對涉案車輛損失進(jìn)行核定的情況下，華魯公司通過起訴并申請法院委托第三方評估的方式確定涉案被保險車輛的損失并無不當(dāng)。盡管法院委托的評估機(jī)構(gòu)僅是對受損車輛零件的價格進(jìn)行了評估，在評估范圍上有所瑕疵，但仍客觀上反映了被保險機(jī)動車損失的情況。至于對受損的車輛零件是修復(fù)還是更換，不影響對車輛本身因交通事故所致?lián)p失的認(rèn)定。根據(jù)查明的事實，涉案交通事故事發(fā)至今已2年有余，事故車輛殘值亦已被華魯公司轉(zhuǎn)讓他人，無法對車輛損失進(jìn)行重新查勘和核定，在此情形下，一審判決以評估機(jī)構(gòu)對涉案車輛受損零件損失作出的評估結(jié)論為據(jù)，并判決人壽財險青島分公司依約對涉案車輛損失進(jìn)行賠償符合《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第一百零八條關(guān)于民事訴訟證據(jù)證明標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。人壽財險青島分公司抗辯主張應(yīng)對事故車輛損失進(jìn)行重新查勘和核定，并在本院再審期間申請對車輛損失委托司法鑒定。因涉案車輛已轉(zhuǎn)賣，車輛受讓人是否對涉案車輛進(jìn)行了修復(fù)，人壽財險青島分公司并沒有提供相應(yīng)的證據(jù)線索，因而現(xiàn)時條件下人壽財險青島分公司申請對涉案車輛損失進(jìn)行司法鑒定，顯然缺乏可行性，本院對其委托司法鑒定的申請不予準(zhǔn)許，其對評估報告中部分車輛受損零件價格的異議，亦缺失充分有力的證據(jù)證明。二審判決依據(jù)涉案保險條款第十六條的約定，以涉案被保險機(jī)動車未修理為由駁回申請人的訴訟請求，不符合保險法規(guī)定的被保險人合理期待原則，適用法律確有錯誤。故作出（2021）魯民再148號民事判決：撤銷二審民事判決，維持一審民事判決。1、最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（2020年修正）第十二條 因道路交通事故造成下列財產(chǎn)損失，當(dāng)事人請求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持：（一）維修被損壞車輛所支出的費用、車輛所載物品的損失、車輛施救費用；（二）因車輛滅失或者無法修復(fù)，為購買交通事故發(fā)生時與被損壞車輛價值相當(dāng)?shù)能囕v重置費用；（三）依法從事貨物運輸、旅客運輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛，因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運損失；（四）非經(jīng)營性車輛因無法繼續(xù)使用，所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費用。
